A procura por seguros de habitação em Portugal disparou 96% nos primeiros meses de 2026, face ao mesmo período do ano anterior. O principal fator por detrás deste crescimento expressivo foi o aumento da frequência e intensidade das tempestades que assolaram o país no arranque do ano, levando muitos proprietários a contratar — pela primeira vez — uma apólice multiriscos para proteger o seu lar.
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Os dados, recolhidos por plataformas de comparação de seguros, mostram que a maioria dos pedidos de simulação provém de pessoas entre os 30 e os 59 anos — faixa etária que corresponde tipicamente a quem está a pagar um crédito habitação ou a consolidar o seu património imobiliário. Mas afinal, o que cobre um seguro de habitação, quanto custa e como escolher a melhor apólice para as suas necessidades?
O que é um seguro de habitação e o que inclui?
Um seguro de habitação — também designado seguro multiriscos habitação — é uma apólice que protege a sua casa contra uma variedade de riscos, desde incêndios e fenómenos meteorológicos a danos por água, furtos e responsabilidade civil. Embora a lei portuguesa não obrigue os proprietários a contratar este seguro por iniciativa própria, a esmagadora maioria dos bancos exige-o como condição para aprovação do crédito habitação.
As coberturas mais comuns numa apólice multiriscos incluem:
- Incêndio e raio: danos causados por fogo, queda de raio ou explosão na habitação;
- Fenómenos naturais: inundações, tempestades, cheias e, em algumas apólices, sismos;
- Danos por água: roturas de canalização, infiltrações e humidade acidental de causa súbita;
- Risco elétrico: curto-circuito, variações de tensão e danos em equipamentos elétricos;
- Furto e roubo: indemnização por objetos furtados ou danificados em contexto de intrusão;
- Responsabilidade civil: cobre danos causados a terceiros — por exemplo, um vizinho afetado por uma inundação com origem na sua habitação.
Segundo os dados de 2026, as coberturas adicionais mais solicitadas pelos portugueses são precisamente os danos por água e os riscos elétricos, o que reflete diretamente os eventos climáticos que marcaram o início do ano e que deixaram muitas famílias sem resposta adequada da sua apólice anterior.
Quanto custa um seguro de habitação em Portugal?
O custo de um seguro multiriscos habitação depende de múltiplos fatores: a localização do imóvel, o valor da construção (estrutura), o valor do recheio que pretende segurar, as coberturas contratadas e a franquia aplicada — ou seja, o montante que fica a cargo do segurado em caso de sinistro.
A título orientativo, para um apartamento T3 situado numa área urbana como Lisboa ou Porto, sem cobertura de recheio, o prémio anual pode variar entre os 150 e os 400 euros, dependendo da seguradora e das coberturas incluídas. A adição de cobertura de recheio — que protege mobiliário, eletrodomésticos e outros bens móveis — pode acrescentar entre 50 e 150 euros adicionais por ano ao prémio.
Importa também saber que o seguro associado ao crédito habitação imposto pelo banco nem sempre é o mais competitivo no mercado. A legislação portuguesa permite que o mutuário contrate o seguro numa seguradora externa, desde que as coberturas mínimas sejam equivalentes às exigidas pelo banco. Esta flexibilidade pode representar poupanças significativas ao longo da vida do empréstimo — potencialmente vários milhares de euros.
Seguro de recheio: vale a pena contratar?
O seguro de recheio protege os bens móveis dentro da habitação: mobiliário, eletrodomésticos, equipamentos eletrónicos, roupa, joias (dentro de certos limites) e outros objetos pessoais. Para habitações com recheio de valor elevado, esta cobertura pode fazer toda a diferença em caso de roubo, incêndio ou inundação.
Para determinar o capital de recheio adequado, pode ser útil elaborar um inventário estimado dos bens que pretende proteger, incluindo o seu valor de substituição a novo. Muitas seguradoras oferecem coberturas de recheio a partir de 20.000 euros, com margem de personalização conforme as necessidades de cada família.
Como comparar e escolher a melhor apólice?
Com a procura a disparar em 2026 e o mercado segurador português a oferecer dezenas de produtos diferentes, fazer uma escolha informada exige alguma atenção. Eis os principais critérios a ter em conta:
- Comparar coberturas, não apenas prémios: duas apólices com prémios semelhantes podem diferir significativamente nas exclusões e nos limites de indemnização;
- Verificar a franquia: uma franquia mais elevada traduz-se num prémio mais baixo, mas significa que terá de suportar uma parte maior dos custos em caso de sinistro;
- Ler as condições particulares e especiais: alguns seguros excluem danos causados por humidade crónica, infiltrações graduais ou determinados fenómenos meteorológicos;
- Usar simuladores online: plataformas independentes de comparação permitem obter propostas de várias seguradoras em simultâneo, poupando tempo e esforço;
- Recorrer a um mediador de seguros: um profissional certificado pela ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões) pode orientar na escolha da apólice mais adequada ao seu perfil e imóvel.
Seguro de habitação vs. seguro de vida vinculado ao crédito
É frequente confundir-se o seguro de habitação — que protege o imóvel e o seu conteúdo — com o seguro de vida associado ao crédito habitação, que garante o pagamento do empréstimo em caso de morte ou invalidez permanente do mutuário. São produtos distintos, com finalidades e coberturas completamente diferentes.
Os bancos exigem tipicamente ambos como condição para concessão do crédito habitação. No entanto, é possível — e frequentemente vantajoso — contratar os dois em seguradoras independentes, o que pode representar poupanças consideráveis relativamente às propostas apresentadas pela própria instituição bancária.
O que fazer em caso de sinistro?
Se a sua habitação sofrer um dano coberto pela apólice, o procedimento habitual é:
- Comunicar o sinistro à seguradora no prazo indicado nas condições gerais da apólice (geralmente 8 dias úteis após a ocorrência);
- Documentar os danos com fotografias detalhadas e guardar todas as faturas ou orçamentos de reparação;
- Aguardar a visita de um perito enviado pela seguradora para avaliação dos danos;
- Receber a indemnização acordada ou acompanhar a reparação direta através da rede de prestadores da seguradora.
Com as alterações climáticas a tornar os eventos meteorológicos extremos cada vez mais frequentes e intensos em Portugal, proteger a sua habitação com um seguro adequado nunca foi tão relevante. Se ainda não tem uma apólice — ou nunca reviu a que está em vigor — 2026 é o momento certo para o fazer. Convém consultar um profissional da área ou um mediador de seguros certificado para obter aconselhamento adequado à sua situação específica.